電子マネーとは何ですか？

「電子マネー」の用語は、日常幅のある意味で使われることも多いですが、ひとつの整理としては、金銭的な価値をもつ電子的なデータということができます。電子マネーの利用者は、電子マネーを利用して、現金等と同じように、モノを買ったりサービスを受けたりすることができます。

現在、わが国で発行されている電子マネーは、一般的に次のような仕組みとなっています。

まず、（1）電子マネーの利用者Xは、電子マネーの発行者Aに対して現金等を提供して電子マネーの発行を請求し、これを受けて、AはXに対して電子マネーを渡します（電子的なデータをカードに記録することなどにより行われます）。次に、（2）Xは、Aから受け取った電子マネーを、例えばYからモノを買った代金として、Yに渡します。最後に、（3）AはYの請求により、電子マネーと引換えにYに現金等を支払います。

この仕組みのポイントは、利用者Xが電子マネーを使うのに先立ち、予め現金等の資金を発行者Aに渡して（支払って）いることです。このことは、電子マネーの発行者Aが、Yからの請求に応じて、電子マネーを現金等に引き換えてあげることが前提になっています。また、これにより、電子マネーの受取人Yは、ちょうど現金等を受け取るのと同じように、Xが誰であるかを気にすることなく電子マネーを受け取ることができます（ただし、そのためには発行者Aへの信頼が確保されていなければなりません）。

参考

• 「電子決済技術と金融政策運営との関連を考えるフォーラム」中間報告書（金融研究第18巻第3号、1999年8月）
• 「技術革新と銀行業・金融政策 ― 電子決済技術と金融政策運営との関連を考えるフォーラム」報告書（金融研究第20巻第1号、2001年1月）
• 電子マネーの私法的側面に関する一考察 ――「電子マネーに関する勉強会」報告書――（金融研究第16巻第2号、1997年6月）
• 電子マネーを構成する情報セキュリティ技術と安全性評価（中山靖司、松本勉、太田和夫、金融研究第18巻第2号、1999年4月）
• 最近の電子マネーの動向について（2012年）（2012年11月）